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후순위담보대출 은 기존에 이미 다른 담보대출이나 주택담보대출이 존재하는 상황에서 추가로 담보대출을 받는 경우를 말합니다. 일반적으로 후순위 담보대출은 이미 존재하는 담보대출의 뒤쪽에 위치하므로 “후순위”라는 용어가 사용됩니다.
우선권
이미 존재하는 담보대출에 비해 우선권이 낮습니다. 대출금 상환 시 기존의 담보대출이나 대출이 먼저 상환되고 남은 금액에 대해서 후순위 담보대출이 상환되는 구조를 가집니다. 따라서 만약 대출금 상환에 어려움이 발생하면 후순위 담보대출은 더 큰 위험을 안겨 줍니다.
이자율
이미 존재하는 담보대출보다 더 높은 이자율을 가질 수 있습니다. 대출기관이 후순위 담보대출에 대한 위험성을 고려하여 더 높은 이자율을 부과하기 때문입니다. 대출자의 신용평가가 낮거나 대출 조건이 불리할 경우 이율은 더욱 높아질 수 있습니다.
상환위험
이미 존재하는 담보대출이나 대출금이 우선 상환되는 경우 후순위 담보대출에 대한 상환은 보다 어려워질 수 있습니다. 따라서 대출자는 후순위 담보대출을 신청할 때 자신의 상환능력과 위험을 신중하게 고려해야 합니다.
용도
주로 추가 자금이 필요한 경우나 긴급한 자금이 필요한 상황에서 사용됩니다. 예를 들어 주택 리모델링, 대출 재조정, 비즈니스 운영 자금 등의 목적으로 이용될 수 있습니다. 대출자는 추가 자금을 통해 기존의 담보대출을 확장하거나 비즈니스를 성장시키는 등의 목적을 달성할 수 있습니다.
대출심사
후순위담보대출 의 승인 여부는 기존 대출 상환 여부, 대출자의 신용평가, 담보물의 가치 등을 종합적으로 검토하여 결정됩니다. 대출기관은 대출자의 상환 능력과 위험을 신중하게 평가하여 대출 조건을 제시합니다. 최근에는 한국의 금융당국이 DSR(Deposit Service Ratio)과 DTI(Debt-to-Income Ratio) 등의 규제를 강화하여 대출 시 신용위험을 관리하고 부동산 시장 안정화를 위해 노력하고 있습니다. 규제로 인해 1금융권을 통한 후순위 담보대출이 어려워지고 있는 경향이 있습니다. 때문에 2금융권을 통한 대출이 더 많은 주목을 받고 있습니다.
- DSR(Deposit Service Ratio) : 소득 대비 입출금 비율을 의미합니다. 한 달간 수입에 대한 입출금 비율로 소득의 일정 비율 이상의 입출금이 발생할 경우를 조절하기 위해 은행이나 금융당국이 설정하는 규제입니다.
- DTI(Debt-to-Income Ratio) : 부채 대비 소득 비율을 의미합니다. 개인이나 가구의 총 부채를 그들의 총 소득으로 나눈 비율을 나타냅니다. 대출 가능 금액을 결정하는데 중요한 지표로 활용됩니다.
2금융권 후순위담보대출
1. 저렴한 금리
2금융권인 농협, 수협, 새마을금고 등을 통해 저렴한 금리로 대출을 받을 수 있습니다. 특히 지점 별로 판매하는 특별 상품을 활용하면 4%대의 저금리를 만날 수 있습니다.
2. 다양한 담보물
1주택, 2주택, 다주택 상관없이 LTV85%를 적용하므로 다양한 유형의 부동산을 담보로 활용할 수 있습니다. 주택, 상가, 토지, 공장 등 담보가치가 있는 모든 물건이 취급 가능합니다. 또한 가족이나 친족이 담보를 제공하는 경우 담보제공자와 차주(대출을 받는 사람 또는 대출의 대상자)를 별도로 설정하여 대출을 진행할 수 있습니다. 본인의 신용평가나 상환능력에 문제가 있는 경우에도 대출을 받을 수 있는 기회를 제공합니다.
- LTV : Loan-to-Value의 약어로 대출금액 대비 담보물의 가치 비율을 나타내는 지표입니다. 대출을 받을 때 담보로 제공하는 부동산이나 자산의 가치에 대해 대출금액이 어느 정도인지를 나타내는 지표입니다. 일반적으로 LTV는 백분율로 표시되며 대출금액을 담보물의 가치로 나눈 후 100을 곱하여 계산합니다. 예를 들어 대출금액이 8,500만원이고 담보물의 가치가 1억원인 경우 LTV는 85% 입니다.
- 일반적으로 LTV가 높을수록 대출은 더 큰 위험을 가지게 됩니다. 왜냐하면 대출금액이 담보물의 가치에 비해 더 크기 때문에 만약 대출자가 상환을 못할 경우 대출기관이 손실을 더 크게 입을 가능성이 높아지기 때문입니다. 따라서 대출 신청 시 LTV를 낮추기 위해 더 많은 자산을 담보로 제공하거나 대출금액을 줄이는 등의 조치를 취할 수 있습니다.
3. DSR 미적용
사업자 주택담보대출 방식으로 진행할 경우에는 사업자금으로 대출금을 사용하므로 DSR(Deposit Service Ratio)이 적용되지 않습니다. 따라서 기존의 DSR 제한을 우회하여 대출을 받을 수 있습니다.
4. 전세퇴거자금 활용
후순위 담보대출은 전세퇴거자금으로도 활용할 수 있습니다. 전세 보증금을 반환하고 부동산 투자 등에 활용할 수 있습니다.
후순위담보대출 은 대출자에게 추가 자금을 마련하기 위해서는 유용하지만 추가적인 위험을 이해하고 대출 조건을 신중하게 검토해야 합니다. 2금융권을 통한 후순위 담보대출은 차선책으로 생각해야 하며 보다 높은 이자율과 더 큰 위험을 안겨줄 수 있기 때문에 자신의 상황을 신중하게 고려해야 합니다!
